商业银行个人理财业务研究——论文杂项
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引言及文献综述
周正清（2017） 分析了我国商业银行非利息业务影响因素的差异性，检验非利息业务对银行收益的影响效应，以此得出了银行非利息业务存在适当比例。
谭海鸥（2019） 针对所设计的保本浮动消费50指数挂钩结构性理财产品，从产品市场供求分析、收益和风险分析、市场定位到产品结构构造再到产品定价机制进行产品设计；采用B-S期权定价方法、蒙特卡洛模拟以及期权的二叉树定价方法对金融衍生合约的价值部分进行了定价分析，综合评价了产品定价的合理性；指出提高衍生品定价能力、注重产品设计的个性化、改善产品收益结构、增强客户对产品的认知是当务之急。
季月（2018） 选取了2007-2015年我国16家上市商业银行的年度数据，实证分析得出非保本理财产品可以提高银行的盈利能力，但在一定程度上会扩大风险。
但也有学者对理财业务可以有效提高商业银行的经营绩效持相反观点。曾泓竣（2019） 基于我国近年15家上市银行的财务数据，实证检验了理财业务在资管新规下对我国商业银行财务绩效的影响，并运用杜邦分析来分解影响绩效的路径，结果表明理财业务收入对商业银行的绩效影响较小，但是理财业务会显著地促进银行的绩效。通过对不同所有制银行分别进行回归分析，结果显示理财业务收入对股份制银行的影响最大，其次是城商行，最微弱的是国有五大行。资管新规对商业银行的绩效带来一定的影响，商业银行的理财业务也将面临银行理财产品销售利润率下降和销售成本上升等问题，因此，建议处于资管新规过渡期的商业银行应采取创新保本类理财产品、加强投资者教育、引进Fintech管控成本的对策。
张爱荣（2016） 基于16家上市商业银行的财务数据，分析得出我国银行非利息收入业务比重较低，内部结构以获利较少的手续费用为主，由于发展环境不完善，非利息收入增长所带来的成本增加反而会降低商业银行的经营绩效。
张韬叙（2019） 以JX银行为研究对象，采取SWOT分析方法从传统商业银行互联网金融发展模式入手，对JX银行可采取的互联网金融发展模式进行了分析，探索出我国商业银行发展互联网金融的战略定位及保障措施。发现互联网的发展，分流了相当一部分商业银行的客户和存款，尤其是长尾客户，使得更多的客户的理财观念发现变化，同时互联网金融强大的技术平台让银行的支付中介功能变得越来越没有份量，让银行间的竞争更为激烈。因而，商业银行应基于这些进行策略设计，应当针对原有被忽视的所谓低净值的中小客户群体，开辟新的市场，拓展了视野，采取更多创新的方式，让银行的运营成本减少，同时积极吸纳互联网金融的优点，结合自身特点，抓住机遇，重视新兴市场，加强技术支持，建设在线渠道的平台设，从而取得产品创新，服务理念转变，风险管理地改善，风险控制地加强，最终实现JX银行个人理财业务更好地发展。
邰越越和杨虎锋（2014） 对2007-2012年我国44家中小型城市商业银行的年报数据进行实证研究，结果显示非利息收入对中小商业银行绩效的影响并不明显，甚至会导致中小型银行绩效的降低。
徐永金（2019） 从我国城镇居民收入的提高，个人存款率却出现了下降这一现象，论述我国居民已经不再单纯依靠储蓄来增加自身财富，而是积极寻求新的财富增值方式。
朱玉兴（2019） 实证结果显示：在对商业银行效率进行实证分析时 ，分别从业务角度和盈利角度这两种角度对其进行了实证分析。在这两种角度下，均表现出城商行效率值明显高于国有控股商业银行和全国股份制商业银行，而国有银行效率值高于全国股份制银行。银行理财产品实际收益率与SHIBOR、CPI、银行效率和认购起始金额呈正相关关系，而与M2同比增速和投资期限呈负相关关系。
目录
一、引言
（一）研究背景和意义 （二）文献综述 （三）本文研究思路与内容
二、我国商业银行个人理财业务经营状况
回顾我国商业银行业务创新历程，2004年2月2日，光大银行上海分行发行了内地第一只外币理财产品「阳光理财A计划」，标志着内地商业银行理财业务破冰。不知不觉中，截至2018年底，银行保本和非保本理财产品余额合计32万亿元，同比增加2.5万亿元，增长8.5%。
当下如何在激烈的市场竞争中占据有利地位，是每个商业银行必须直面的问题。伴随着中国经济的转型，城乡居民投资意愿的改变，价值投资理念的形成，我国商业银行依靠传统存贷款利差的盈利模式已经难以适应当前市场的竞争 ，中间业务特别是理财业务越来越成为商业银行倚重的赢利点。
从积极角度看，理财业务的发展，不仅仅增强商业银行的效益性，更重要的是可以吸引更多投资资金配置于股票市场。一旦成功将理财资金引入股票市场，将有力推动直接融资市场发展，提高资本市场的价格发现功能，进而引导我国市场逐步走向更加理性和健康。
不久前，新出台的资管新规对我国商业银行的资管业务作出了许多新规制，因此，在新形势下分析理财业务对我国商业银行绩效的影响极具现实意义。
三、个人理财业务同质化现象
（一）收益方式的同质化 （二）基础资产的同质化 （三）预期收益率的同质化 （四）期限结构的同质化 （五）发行币种的同质化 （六）产品设计理念的同质化
四、同质化影响
（一）同质化竞争导致中小型银行面临更高的风险 （二）同质化竞争易扰乱理财市场竞争秩序 （三）同质化竞争导致银行业发展模式脆弱 （四）同质化竞争无法满足国内客户多元化理财需求
五、我国商业银行个人理财业务同质化问题相关对策
（一）完善技术手段，推动产品创新 （二）拓展营销渠道，完善促销策略 （三）加强风险管控，防范理财风险 （四）建立健全信誉评级和监管体系 （五）加强对从业人员专业素质的培养 （六）增强与投资者的交流，抑制期限错配投机行为